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夫妻共同创业理财方案

2011-03-23 00:00:00 夫妻创业指导  

下面,我们以刘先生的家庭情况为例,给这类人群的保险规划做一些分析,供他们参考。

  刘先生42岁,刘太太40岁,儿子小军16岁,读初三;夫妻俩均为某知名品牌服装做销售代理,家庭月收入2-3万元;购房月供5000元,家庭其他固定支出每月6000元;刘先生经常去外地提货,手中要保持充足的流动资金;夫妻俩目前均未参加社保。

  保险方案

  1、刘先生:安益长期健康保险(重大疾病保额15万元)、完全意外伤害保险(保额100万元)、安顺住院医疗保险1份(保额2万元)、福满堂养老金保险6份(65岁起每年领取9312元),年缴保费共16099元。

  2、刘太太:安益长期健康保险(重大疾病保额15万元)、完全意外伤害保险(保额20万元)、安顺住院医疗保险1份(保额2万元)、福满堂养老金保险10份(65岁起每年领取17410元),年缴保费共16729元。

  3、小军:盈盛分红两全保险、安康重大疾病保险(保额34120元),年缴保费共6100元。

  风险分析

  1、夫妻拍档创业,很难评估谁对家庭收入的贡献度更高。换言之,夫妻俩中任何一人遭遇人身风险,对家庭的损害度几乎相同。因此,在为他们夫妻所作的保险方案中,应基本遵循对等的原则。但在养老金部分,由于女性寿命一般比男性更长,刘太太的投保金额可适当高一些。

  2、刘先生和刘太太均未参加社保,一旦患重大疾病甚至需要住院治疗,将带来巨大费用压力,一方面是高额的医疗,另一方面则由于工作能力的丧失,会对经营带来沉重的打击。因此重大疾病保险应该是首先考虑的。

  3、刘先生经常去外地提货,意外风险极大地增加,因此应该有相对更高额的意外伤害保险。

  4、儿子小军已经16岁,为儿子准备一份高等教育基金及创业金、婚嫁金,也是刘先生夫妇现在必须考虑的问题,应准备一笔基金专款专用。

  5、根据刘先生家庭经营自营企业的特点,购买保险时主要应考虑保障功能,而收益性应相应地放在较次要的位置。因为如果考虑收益,他可以有更好的投资渠道,比如,扩大经营规模或投资于其它风险较高、回报较高的产品。

  财务分析

  刘先生家庭现在年收入约30万元左右,家庭每月固定支出约1。1万元,年支出约14万元,每年节余16万左右,建议每年在保险方面投入3—4万;还有12万左右的节余,可根据自己家庭生活和企业经营的实际情况,做好剩余资金的长短线投资。

  1万元左右存活期存款,2—4万元的资金可以做半年至一年期的短期理财产品,另外,7—9万元左右可以做中长线的投资。这样的理财方式,可以保证刘先生家庭在获得充分保障的情况下,保证自己资金的流动性和收益性。

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